Riester ins Altersvorsorgedepot übertragen – So geht's ab 2026
Ab 2026 ist es möglich, bestehende Riester-Guthaben direkt ins neue Altersvorsorgedepot zu übertragen – ohne Zulagen zurückzahlen zu müssen. Die Übertragung läuft ähnlich wie ein Riester-Anbieterwechsel.
Wann lohnt sich die Übertragung?
✅ Übertragung lohnt wenn…
- • Dein Riester-Vertrag hohe Verwaltungskosten hat
- • Du kinderlos bist oder keine weiteren Zulagen bekommst
- • Du mehr Kontrolle über die ETF-Auswahl möchtest
- • Dein Grenzsteuersatz über 25 % liegt
- • Du alles in einem günstigeren Depot bündeln willst
⚠️ Besser beim Riester bleiben wenn…
- • Du noch Kinderzulagen (300 €/Kind/Jahr) erhältst
- • Dein Vertrag einen guten Rentenfaktor hat
- • Du kurz vor dem Rentenalter bist (kurze Restlaufzeit)
- • Der Riester-Vertrag geringe Kosten hat
So läuft die Übertragung Schritt für Schritt
Kosten der Übertragung
| Kostenart | Betrag |
|---|---|
| Wechselgebühr alter Riester-Anbieter | Max. 150 € (gesetzlich gedeckelt) |
| Aufnahmegebühr neuer AVD-Anbieter | 0 € (gesetzlich verboten) |
| Kapitalertragsteuer bei Übertragung | 0 € (keine schädliche Verwendung) |
| Zulagen-Rückforderung | 0 € (Vertrag-zu-Vertrag) |
Alternative: Riester beitragsfrei stellen + AVD neu eröffnen
Du musst nicht übertragen. Eine häufig gewählte Lösung: Den alten Riester-Vertrag beitragsfrei stellen (keine weiteren Einzahlungen, Kapital bleibt erhalten und wächst weiter) und parallel ein neues AVD eröffnen. Vorteil: kein Wechselaufwand, keine Wechselgebühren, bestehendes Kapital bleibt im alten Vertrag.
Häufige Fragen
Ist eine Übertragung von Riester ins AVD ohne Verlust möglich?
Ja – eine Übertragung des Riester-Guthabens ins Altersvorsorgedepot gilt ab 2026 nicht als „schädliche Verwendung". Die erhaltenen Zulagen und Steuererstattungen müssen nicht zurückgezahlt werden. Das Guthaben wird direkt Vertrag-zu-Vertrag übertragen.
Was passiert mit meinen Riester-Kinderzulagen bei einer Übertragung?
Bereits erhaltene Zulagen bleiben erhalten. Du erhältst aber nach der Übertragung keine Riester-Kinderzulagen mehr, da das AVD keine Zulagen kennt (nur Sonderausgabenabzug). Wenn du noch Kinderzulagen bekommst, solltest du sorgfältig abwägen, ob der Wechsel lohnt.
Was kostet die Übertragung von Riester ins AVD?
Der alte Riester-Anbieter darf eine Wechselgebühr von maximal 150 € verlangen (gesetzlich gedeckelt). Der neue AVD-Anbieter darf keine Aufnahmegebühr erheben. In vielen Fällen ist die Übertragung kostenlos oder sehr günstig.
Wie lange dauert die Übertragung Riester → AVD?
Der Prozess dauert typischerweise 4–12 Wochen. Der alte Anbieter hat gesetzlich bis zu 3 Monate Zeit. Die Zentrale Zulagenstelle (ZfA) wird automatisch informiert und passt die Förderungsdaten an.