Frühstart-Rente – Altersvorsorge für Kinder ab Geburt
Wer früh anfängt, braucht wenig einzuzahlen – und erntet trotzdem viel. Der Zinseszinseffekt über 60+ Jahre ist das stärkste Werkzeug in der Altersvorsorge.
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vs. Juniordepot
Was ist besser für unter 18?
Was ist die Frühstart-Rente?
Die Frühstart-Rente ist kein offizielles Produkt, sondern ein Konzept: Wer bereits ab der Geburt oder in frühen Kindheitsjahren regelmäßig in einen ETF-Sparplan investiert, nutzt den Zinseszinseffekt maximal. Das Geld muss nicht bis zur Rente eingezahlt werden – es reicht, in den ersten 18 Jahren zu sparen. Danach wächst das Kapital von selbst.
Der Zinseszinseffekt: Warum früh beginnen so viel ausmacht
| Sparstart | Monatlich | Eingezahlt | Kapital mit 67 |
|---|---|---|---|
| Ab Geburt (0 J.) | 50 € | 10.800 € | ≈ 320.000 € |
| Ab 10 Jahren | 50 € | 4.800 € | ≈ 170.000 € |
| Ab 18 Jahren (selbst) | 50 € | 2.950 € | ≈ 90.000 € |
| Ab 30 Jahren (selbst) | 50 € | 2.200 € | ≈ 40.000 € |
Annahme: 7 % Rendite p.a., Sparphase jeweils bis 18 Jahre, danach Wachstum bis 67 ohne weitere Einzahlungen.
Die zwei Phasen der Frühstart-Rente
Phase 1: 0–18 Jahre
Eltern oder Großeltern legen monatlich via Juniordepot oder Elterndepot an. Empfohlen: breit gestreuter Welt-ETF (MSCI World, ACWI). Steuerlicher Vorteil: Sparerpauschbetrag des Kindes (1.000 €/Jahr).
Phase 2: ab 18 Jahren
Das Kind eröffnet ein eigenes Altersvorsorgedepot (AVD) und profitiert von staatlicher Förderung (bis 3.000 €/Jahr Sonderausgabenabzug). Das Juniordepot-Kapital kann weitergeführt oder für kurzfristige Ziele genutzt werden.
Praktische Tipps für Eltern
- Früh starten: Auch 25 €/Monat ab Geburt sind deutlich besser als 100 €/Monat ab 18.
- Automatisieren: Dauerauftrag zum Monatsanfang – dann läuft es ohne weiteres Zutun.
- Geburtstags- und Weihnachtsgelder anlegen: Jedes Geschenk direkt ins Depot.
- Breit streuen: Ein globaler ETF (MSCI World oder ACWI) reduziert Klumpenrisiken.
- Kosten minimieren: Trade Republic oder Scalable Capital bieten Sparpläne ab 1 €/Monat kostenlos.
Häufige Fragen
Ab welchem Alter kann ich für mein Kind die Frühstart-Rente nutzen?
Das Altersvorsorgedepot selbst kann erst ab 18 Jahren eröffnet werden. Für jüngere Kinder empfiehlt sich ein Juniordepot als Übergangslösung. Ab 18 kann das Kind dann ein eigenes AVD eröffnen und ggf. das angesparte Juniordepot-Kapital nutzen.
Wie viel sollte ich monatlich für mein Kind anlegen?
Bereits 25–50 Euro monatlich ab Geburt können durch den Zinseszinseffekt bis zum 67. Lebensjahr zu einem erheblichen Kapital anwachsen. 50 Euro ab Geburt bei 7 % Rendite ergeben rechnerisch über 300.000 Euro – aus nur ca. 10.800 Euro Einzahlungen (über 18 Jahre).
Was passiert mit dem Juniordepot wenn das Kind 18 wird?
Das Kind wird automatisch Depotinhaber und kann selbst über das Kapital verfügen. Eine Übertragung ins eigene Altersvorsorgedepot ist möglich, aber nicht zwingend. Das Kapital kann auch für andere Ziele (Studium, Führerschein etc.) genutzt werden.
Gibt es staatliche Förderung für die Frühstart-Rente?
Ab 18 Jahren gibt es mit dem Altersvorsorgedepot eine staatliche Förderung über den Sonderausgabenabzug (bis 3.000 €/Jahr). Für unter 18-Jährige gibt es aktuell keine spezifische staatliche Förderung für Wertpapiersparpläne. Das Juniordepot profitiert jedoch vom steuerlichen Sparerpauschbetrag des Kindes (1.000 €/Jahr).