Altersvorsorgedepot (AVD)
Das Altersvorsorgedepot ist das neue staatlich geförderte Depot für die private Altersvorsorge in Deutschland – flexibler als Riester und einfacher als bisher. Alles was du wissen musst, kompakt erklärt.
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Was ist das Altersvorsorgedepot?
Das Altersvorsorgedepot (AVD) ist ein staatlich gefördertes Wertpapierdepot, das ab 2026 die Riester-Rente als primäres Förderprodukt ablöst. Anders als bei klassischen Versicherungsprodukten investierst du direkt in Wertpapiere – typischerweise kostengünstige ETFs – und profitierst dabei von staatlicher Förderung.
Wie funktioniert die Förderung?
Die Förderung läuft über den Sonderausgabenabzug: Einzahlungen bis zu 3.000 Euro pro Jahr mindern dein zu versteuerndes Einkommen. Bei einem Grenzsteuersatz von 30 % sind das bis zu 900 Euro Steuererstattung jährlich. Die Auszahlung ab dem 62. Lebensjahr wird zu 80 % mit dem dann geltenden persönlichen Steuersatz besteuert – der im Rentenalter oft deutlich niedriger ist.
| Merkmal | Altersvorsorgedepot | Riester-Rente | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|
| Staatliche Förderung | Sonderausgaben bis 3.000 € | Zulagen + Sonderausgaben | Keine |
| Anlageform | Frei wählbare ETFs/Aktien | Meist Versicherungsprodukt | Frei wählbar |
| Kapitalgarantie | Keine | 100 % der Einzahlungen | Keine |
| Flexibilität | Hoch | Gering | Sehr hoch |
| Kosten | Niedrig (ETF-Kosten) | Hoch (Versicherungskosten) | Sehr niedrig |
| Besteuerung Auszahlung | 80 % mit pers. Steuersatz | Vollständig nachgelagert | Abgeltungssteuer 25 % |
Für wen lohnt sich das AVD besonders?
- Gutverdienende Angestellte mit hohem Grenzsteuersatz profitieren am meisten vom Sonderausgabenabzug
- Selbstständige ohne gesetzliche Rentenversicherung können das AVD als Kernbaustein nutzen
- Riester-Sparer, die unzufrieden mit ihrem aktuellen Vertrag sind und wechseln wollen
- Berufseinsteiger, die früh und kosteneffizient mit der Altersvorsorge beginnen möchten
Häufige Fragen zum Altersvorsorgedepot
Ab wann kann ich das Altersvorsorgedepot nutzen?
Das Altersvorsorgedepot ist ab dem 1. Januar 2026 verfügbar. Es ersetzt schrittweise die Riester-Rente als staatlich gefördertes Vorsorgeprodukt.
Wie hoch ist die steuerliche Förderung beim AVD?
Einzahlungen von bis zu 3.000 Euro pro Jahr können als Sonderausgaben in der Steuererklärung geltend gemacht werden. Bei einem Grenzsteuersatz von 30 % spart man damit bis zu 900 Euro Steuern jährlich.
Wer darf das Altersvorsorgedepot nutzen?
Grundsätzlich alle unbeschränkt steuerpflichtigen Personen ab 18 Jahren. Auch Selbstständige, Beamte und Studenten können das AVD nutzen.
Was passiert mit meinem Riester-Vertrag?
Bestehende Riester-Verträge bleiben weiter bestehen. Eine Übertragung ins Altersvorsorgedepot ist unter bestimmten Voraussetzungen möglich, ohne Zulagen zurückzahlen zu müssen.