Altersvorsorge-Strategie 2026 – bAV, AVD und ETF optimal kombinieren
Es gibt nicht das eine richtige Produkt für die Altersvorsorge – es kommt auf die richtige Kombination und Reihenfolge an. Wir zeigen, wie du bAV, Altersvorsorgedepot und ETF-Sparplan so kombinierst, dass du jeden Euro optimal nutzt.
Die optimale Reihenfolge – Schritt für Schritt
Notgroschen
bAV mit AG-Zuschuss
Altersvorsorgedepot
Freier ETF-Sparplan
bAV vs. AVD vs. ETF – direkter Vergleich
| Merkmal | bAV | AVD | ETF-Sparplan |
|---|---|---|---|
| Steuerliche Förderung | Steuer- & SV-Ersparnis | Sonderausgabenabzug | Keine |
| AG-Zuschuss | ≥ 15 % (oft mehr) | Nein | Nein |
| Kapitalbindung | Bis Rente (62+) | Bis 62 | Keine |
| Jährliches Maximum | 7.272 € steuerbefreit | 3.000 € absetzbar | Unbegrenzt |
| ETF-Auswahl | Eingeschränkt | Breit (GRV-Anbieter) | Unbegrenzt |
| Steuer bei Auszahlung | Volles Einkommen + KV | 80 % × pers. Steuersatz | 18,5 % auf Gewinn |
Beispielrechnung: 300 €/Monat optimal einsetzen
Netto-Aufwand: ca. 230 € statt 300 €, weil bAV-Steuerersparnis und AVD-Steuererstattung die tatsächlichen Kosten reduzieren. Ins Kapital fließen aber 115 + 150 + 50 = 315 €/Monat.
Häufige Fragen
In welcher Reihenfolge sollte ich meine Altersvorsorge aufbauen?
1. Notgroschen (3–6 Monatsgehälter auf Tagesgeld). 2. bAV ausschöpfen, wenn AG-Zuschuss > 15 %. 3. Altersvorsorgedepot bis 250 €/Monat (3.000 €/Jahr Förderung). 4. Freier ETF-Sparplan für den Rest. Diese Reihenfolge maximiert Steuer- und Fördervorteile und schafft trotzdem Flexibilität.
Sollte ich bAV oder Altersvorsorgedepot (AVD) bevorzugen?
Beide ergänzen sich. bAV zuerst, wenn AG-Zuschuss > 15 %. Dann AVD bis zum Förderhöchstbetrag (250 €/Monat). Beide haben Kapitalbindung bis 62 – deshalb danach noch freier ETF-Sparplan für flexible Entnahmen vor der Rente. Die bAV hat den höheren Hebel (AG-Zuschuss), der AVD den flexibleren ETF-Zugang.
Wie viel sollte ich insgesamt für die Altersvorsorge sparen?
Als Faustregel: 15 % des Bruttoeinkommens. Bei 3.000 € Brutto wären das 450 €/Monat. Nutze den Rentenlücken-Rechner, um deine persönliche Zielgröße zu ermitteln. Wichtig: Die 15 % schließen bAV-Beiträge und AVD ein – nicht zusätzlich dazu.
Was ist mit Immobilien als Altersvorsorge?
Wohneigentum kann Altersvorsorge ergänzen – als mietfreies Wohnen im Alter. Aber: Klumpenrisiko (alles in einer Immobilie), Illiquidität, Instandhaltungskosten. Als alleinige Altersvorsorge ungeeignet. Vermietete Immobilien sind Unternehmen mit eigenem Aufwand. Empfehlung: ETF-Sparplan + Immobilie als Ergänzung, nicht als Ersatz.