bAV-Rechner – Was kostet dich die bAV wirklich?
Der Rechner zeigt deinen echten Netto-Aufwand nach Steuer- und Sozialabgabenersparnis, deinen AG-Zuschuss und – was wirklich interessiert – ob bAV oder ETF-Sparplan langfristig mehr Kapital bringt.
Deine Angaben
Grob: 14 % (<20k€), 25 % (25k€), 35 % (40k€), 42 % (60k€), 45 % (>277k€)
Monatliche Kostenaufschlüsselung
Was monatlich investiert wird
Modellrechnung ohne Gewähr. bAV-Auszahlung wird als Einkommen vollständig besteuert (nachgelagert). Sozialabgaben in der Rentenphase können anfallen. Individuelle Situation kann abweichen.
So liest du die Ergebnisse
Netto-Aufwand
Das ist dein tatsächlicher monatlicher Aufwand nach Abzug der Steuer- und Sozialabgabenersparnis. Bei einem Beitrag von 100 € und 35 % Grenzsteuersatz sparst du 35 € Steuern + ~20 € Sozialabgaben = 55 €. Dein Netto-Aufwand beträgt nur 45 €.
Hebel-Faktor
Der Hebel zeigt, wie viel tatsächlich ins bAV fließt pro Euro, den du netto aufwendest. Bei 45 € Netto-Aufwand und 115 € Gesamtbeitrag (inkl. 15 % AG) liegt der Hebel bei 2,6× – du hebst jede Netto-Einzahlung auf das 2,6-fache an.
Endkapital-Vergleich bAV vs. ETF
Der Vergleich zeigt, was passiert, wenn du denselben monatlichen Netto-Aufwand stattdessen in einen ETF-Sparplan investierst. Beim ETF fallen nach der Laufzeit Abgeltungssteuer und Teilfreistellung an (effektiv ~18,5 % auf den Gewinn). Bei der bAV wird die Auszahlung als Einkommen vollständig besteuert – und Kranken-/Pflegeversicherung kann anfallen.
Fazit: Die bAV gewinnt fast immer gegen den ETF, wenn der AG-Zuschuss über 15 % liegt. Bei nur 15 % AG-Zuschuss und hohen Produktkosten ist das Ergebnis eng – hier lohnt sich ein genauer Blick auf die tatsächlichen Konditionen deines bAV-Produkts.
Was der Rechner nicht zeigt
- KV/PV-Beiträge in der Rentenphase (gesetzlich Versicherte: voller Beitrag ~18 %)
- Auswirkung auf die gesetzliche Rente (niedrigere GRV-Beiträge durch Entgeltumwandlung)
- Unverfallbarkeitsfristen beim Jobwechsel
- Produktspezifische Verwaltungskosten deines bAV-Anbieters
Diese Punkte können die Vorteilhaftigkeit der bAV deutlich beeinflussen. Für eine vollständige Analyse empfiehlt sich ein Gespräch mit einem unabhängigen Finanzberater.