Altersvorsorgedepot für Studenten – Früh starten, riesig profitieren
Der größte Vorteil von Studenten: Zeit. Wer mit 20 statt mit 30 anfängt, hat über 47 statt 37 Jahre Zinseszins. Das macht am Ende mehr als doppelt so viel Kapital – aus denselben monatlichen Beiträgen.
Der Zinseszins-Vorteil: Warum jetzt starten?
50 Euro monatlich in einen MSCI World ETF, 7 % Rendite p.a. – was kommt raus?
| Startjahr | Anspardauer | Kapital mit 67 | Monatl. Rente |
|---|---|---|---|
| Mit 20 Jahren | 47 Jahre | ≈ 406.000 € | ≈ 1.353 € |
| Mit 25 Jahren | 42 Jahre | ≈ 270.000 € | ≈ 900 € |
| Mit 30 Jahren | 37 Jahre | ≈ 178.000 € | ≈ 593 € |
| Mit 35 Jahren | 32 Jahre | ≈ 116.000 € | ≈ 387 € |
50 €/Monat, 7 % Rendite p.a., Rentenalter 67, 4%-Entnahmeregel. Modellrechnung ohne Gewähr.
So nutzen Studenten das AVD optimal
AVD, freies Depot oder beides?
Im Studium ist Liquidität wichtig – das AVD-Kapital ist bis 62 gebunden. Wir empfehlen deshalb eine Kombination:
- AVD: Für den langfristigen Teil (Altersvorsorge), mit Steuerförderung – auch 25–50 €/Monat reichen
- Freies ETF-Depot: Für den Notgroschen und mittelfristige Ziele (jederzeit verfügbar)
Zuerst 1–3 Monatsausgaben als Notgroschen auf einem Tagesgeldkonto aufbauen, dann den Sparplan im AVD starten.
Häufige Fragen
Können Studenten das Altersvorsorgedepot nutzen?
Ja – das AVD steht allen unbeschränkt Steuerpflichtigen ab 18 Jahren offen. Studenten können einzahlen und die Steuerförderung nutzen, sofern sie ein zu versteuerndes Einkommen haben (z.B. aus Nebenjob, Werkstudent, Stipendium). Wer kein Einkommen hat, zahlt keine Steuern und profitiert daher weniger vom Sonderausgabenabzug.
Lohnt sich das AVD schon während des Studiums?
Der Steuervorteil ist im Studium oft begrenzt (niedriges oder kein Einkommen). Der größte Vorteil ist jedoch der Zinseszinseffekt: Wer mit 20 statt mit 30 beginnt, hat bei gleichen monatlichen Einzahlungen bis 67 fast doppelt so viel Kapital. Auch 25–50 € monatlich können einen enormen Unterschied machen.
Was ist besser für Studenten: Juniordepot oder AVD?
Das Juniordepot ist für unter 18-Jährige gedacht (Eltern legen an). Wer bereits 18+ ist und studiert, kann direkt ein AVD eröffnen. Alternativ bietet sich auch ein freies ETF-Depot an – es hat keine Steuerförderung, ist aber vollständig flexibel (für Notfälle im Studium wichtig).
Verliere ich meinen BAföG-Anspruch durch das AVD?
Vermögen im AVD gilt als nicht sofort verfügbar (gebunden bis 62) und kann daher anders behandelt werden als freie Geldanlagen. Stand 2026 wird das AVD-Kapital bei der BAföG-Berechnung nicht wie normales Geldvermögen angerechnet. Für Details solltest du das zuständige Studierendenwerk befragen.