Juniordepot vs. Frühstart-Rente – Was ist besser?
Beide Konzepte zielen darauf ab, früh für Kinder Vermögen aufzubauen – aber sie funktionieren grundlegend verschieden. Die kurze Antwort: Juniordepot zuerst, Frühstart-Rente ab 18.
| Kriterium | Juniordepot | Frühstart-Rente (AVD) |
|---|---|---|
| Geeignet ab Alter | ✅ Ab Geburt | ❌ Erst ab 18 (AVD) |
| Staatliche Förderung | ❌ Keine | ✅ Sonderausgabenabzug bis 3.000 €/Jahr |
| Steuerlicher Vorteil | ✅ Sparerpauschbetrag Kind (1.000 €/Jahr) | ✅ Nachgelagerte Besteuerung (günstiger) |
| Kapital bei 18 | ✅ Frei verfügbar | ❌ Gebunden bis Rentenalter |
| Flexibilität | ✅ Jederzeit kündbar/entnehmbar | ❌ Bis 62 gebunden |
| Anlageform | ✅ ETFs, Aktien, Fonds | ✅ ETFs, Aktien |
| Mindestbetrag | Ab 1 €/Monat | Ab 1 €/Monat |
| Kosten | ✅ Gering (ETF-Kosten, TER) | ✅ Gering (ETF-Kosten) |
| Wer eröffnet | Eltern (für Kind) | Kind selbst (ab 18) |
Der entscheidende Unterschied: Lebensphase
Das Juniordepot und das Altersvorsorgedepot (Frühstart-Rente) sind keine Konkurrenten – sie sind aufeinander aufgebaut. Das Juniordepot ist das Werkzeug für die ersten 18 Lebensjahre; das AVD übernimmt danach.
🎒 Juniordepot wählen wenn…
- • Das Kind noch unter 18 ist (AVD erst ab 18 möglich)
- • Ihr Flexibilität wollt (Studium, Führerschein, etc.)
- • Ihr den Sparerpauschbetrag des Kindes (1.000 €/Jahr) nutzen wollt
- • Großeltern Geburtstags-/Weihnachtsgelder anlegen wollen
🚀 Frühstart-Rente (AVD) wenn…
- • Das Kind 18+ ist und selbst einzahlen kann
- • Ihr Steuern sparen wollt (Sonderausgabenabzug)
- • Das Kapital langfristig für die Rente gedacht ist
- • Der Grenzsteuersatz über 25 % liegt (dann lohnt der Abzug besonders)
Die optimale Strategie: Beide kombinieren
Für die meisten Familien ist die Kombination der beste Weg:
- Jetzt (0–18 Jahre): Juniordepot eröffnen, ETF-Sparplan starten. Sparerpauschbetrag des Kindes nutzen (NV-Bescheinigung holen). → Kapital mit 18 berechnen
- Mit 18: Altersvorsorgedepot (AVD) eröffnen – Sonderausgabenabzug bis 3.000 €/Jahr für staatliche Förderung. → Alles zum AVD
- Juniordepot parallel weiterführen: Für Liquidität und mittelfristige Ziele. Kein Konflikt mit dem AVD.
Häufige Fragen
Was ist besser für ein Kind unter 18 – Juniordepot oder Frühstart-Rente?
Für Kinder unter 18 ist ausschließlich das Juniordepot möglich – das Altersvorsorgedepot (AVD) und damit die Frühstart-Rente können erst ab 18 Jahren eröffnet werden. Das Juniordepot ist also die einzige Option in der Kindheitsphase.
Kann ich Juniordepot und Frühstart-Rente kombinieren?
Ja – und das ist die empfohlene Strategie. In Phase 1 (0–18 Jahre) bespielt ihr das Juniordepot. Ab 18 eröffnet das Kind ein eigenes Altersvorsorgedepot (AVD) und nutzt den Sonderausgabenabzug. Das Juniordepot kann parallel weitergeführt werden – für flexible Ziele wie Studium oder Wohnung.
Was passiert mit dem Juniordepot-Kapital wenn das Kind 18 wird?
Das Kind kann frei entscheiden: (1) Das Kapital weiter im Depot lassen und wachsen lassen, (2) Es für kurzfristige Ziele (Studium, Führerschein etc.) nutzen, oder (3) Es teilweise in ein neues Altersvorsorgedepot (AVD) einzahlen und damit die geförderte Altersvorsorge starten.
Lohnt sich ein Juniordepot auch für Großeltern?
Großeltern können entweder direkt in ein bestehendes Juniordepot des Enkels einzahlen, oder sie legen in einem eigenen Depot an und übertragen das Kapital später. Schenkungen an Kinder sind bis zu 400.000 € alle 10 Jahre steuerfrei – das Juniordepot ist also auch für Erbschaftsplanung interessant.