Altersvorsorgedepot vs. Riester – Was ist besser?
Das neue Altersvorsorgedepot und die klassische Riester-Rente bieten beide staatliche Förderung – aber auf sehr unterschiedliche Weise. Welches Produkt für dich besser ist, hängt von Einkommen, Familienstand und Flexibilitätsbedarf ab.
| Kriterium | Altersvorsorgedepot (AVD) | Riester-Rente |
|---|---|---|
| Staatliche Förderung | Sonderausgabenabzug bis 3.000 €/Jahr | Grundzulage 175 € + Kinderzulagen |
| Anlageform | ✅ Freie ETF/Aktien-Wahl | ⚠️ Meist Versicherungsprodukt |
| Kosten | ✅ Niedrig (ETF-Kosten) | ❌ Hoch (Versicherungskosten) |
| Flexibilität | ✅ Hoch | ❌ Gering |
| Kapitalgarantie | Keine | 100 % der Einzahlungen |
| Besteuerung Auszahlung | 80 % mit pers. Steuersatz | 100 % mit pers. Steuersatz |
| Förderhöchstbetrag | 3.000 €/Jahr | 2.100 €/Jahr |
| Kinderzulagen | ❌ Keine | ✅ Bis 300 €/Kind/Jahr |
| Verfügbar ab | 2026 (Neudepot) | Bereits vorhanden |
Wann ist das AVD besser?
✅ AVD bevorzugen wenn…
- • Kinderlos oder wenige Kinder
- • Hoher Grenzsteuersatz (ab 30 %)
- • Flexibilität wichtig (ETF-Wahl)
- • Unzufrieden mit aktuellem Riester-Vertrag
- • Neueinsteiger ab 2026
✅ Riester behalten wenn…
- • 2+ Kinder mit hohen Kinderzulagen
- • Günstiger Bestandsvertrag mit gutem Rentenfaktor
- • Niedriges Einkommen (Zulage relativ wertvoll)
- • Beamte (volles Förderrecht)
Steuerlicher Vergleich: Wer spart mehr?
Der entscheidende Unterschied liegt in der Art der Förderung: Riester fördert pauschal über Zulagen (jeder bekommt dasselbe), das AVD fördert prozentual über den Steuersatz (Gutverdiener profitieren mehr).
| Situation | AVD-Vorteil/Jahr | Riester-Vorteil/Jahr |
|---|---|---|
| Alleinverdiener, 30.000 € brutto, 2 Kinder | ≈ 420 € | ≈ 775 € ✅ |
| Single, 50.000 € brutto, keine Kinder | ≈ 900 € ✅ | ≈ 175 € |
| Paar, 80.000 € brutto, 1 Kind | ≈ 1.600 € ✅ | ≈ 650 € |
| Geringverdiener, 18.000 € brutto, 3 Kinder | ≈ 250 € | ≈ 1.075 € ✅ |
Vereinfachte Modellrechnung, individuelle Werte können abweichen.
So überträgst du Riester ins AVD
Eine Übertragung bestehender Riester-Guthaben ins Altersvorsorgedepot ist ab 2026 möglich – ohne Rückzahlung von Zulagen (keine schädliche Verwendung). Der Prozess läuft ähnlich wie ein Riester-Anbieterwechsel: Du eröffnest ein AVD und beauftragst die Übertragung.
Schritt-für-Schritt-Anleitung zum Riester-Anbieterwechsel →
Häufige Fragen
Soll ich von Riester ins AVD wechseln?
Das hängt von deiner Situation ab. Wenn du Kinder hast und hohe Kinderzulagen bekommst, lohnt Riester weiter. Bist du kinderlos und Gutverdiener, ist das AVD fast immer effizienter. Eine Übertragung bestehender Riester-Guthaben ins AVD ist ab 2026 ohne Förderverlust möglich.
Kann ich Riester und AVD parallel nutzen?
Ja, das ist möglich. Du kannst deinen bestehenden Riester-Vertrag beitragsfrei stellen und gleichzeitig ein neues AVD bespielen. So verlierst du keine bisherigen Zulagen und profitierst trotzdem vom neuen System.
Wer profitiert mehr vom AVD als von Riester?
Das AVD lohnt sich besonders für Gutverdiener ohne Kinder (hoher Grenzsteuersatz = mehr Steuerersparnis), Selbstständige (kein GRV-Zwang) und alle, die mehr Flexibilität und günstigere Produkte wollen. Riester bleibt vorteilhafter für Familien mit vielen Kindern und Geringverdiener.